学习行之有效的策略，无论您身在何处都能提高信用评分。本指南为建立和维护健康信用档案提供可行的建议。
建立更好的信用评分：面向全球受众的技巧
您的信用评分是您财务健康的关键组成部分。它影响您获得贷款、租房甚至获得某些工作的能力。虽然各国的具体评分模型和征信机构各不相同，但建立和维持良好信用评分的基本原则大体上是相同的。本指南提供了您可以实施以提高信用评分的可行技巧，无论您身在何处。
了解信用评分
在深入探讨提升技巧之前，了解信用评分的含义至关重要。信用评分是根据您的信用历史对您的信誉进行的数字表示。贷款机构用它来评估借钱给您的风险。分数越高通常表示风险越低，这可以转化为更好的贷款条款和利率。
信用评分并非全球通用。每个国家都有自己的信用评分系统和征信机构。例如：
- 在美国，FICO 和 VantageScore 是最常见的评分模型，主要的征信机构是 Experian、Equifax 和 TransUnion。
- 在英国，Experian、Equifax 和 TransUnion 也在运营，贷款机构通常使用自己的专有评分模型。
- 在加拿大，Equifax 和 TransUnion 是主要的征信机构。
- 在澳大利亚，Equifax、Experian 和 Illion 提供信用报告服务。
- 在德国，SCHUFA 是主要的征信机构。
- 在日本，CIC 和 JICC 是关键的信用信息机构。
尽管存在这些差异，但影响信用评分的因素在全球范围内往往是相似的。这些因素通常包括：
- 还款历史：您是否按时支付账单。
- 欠款金额：您的债务总额相对于您的信用额度。
- 信用历史长度：您拥有信贷账户的时间。
- 信贷组合：您拥有的信贷账户类型（例如，信用卡、贷款）。
- 新开信贷：您申请新信贷的频率。
提升信用评分的技巧
以下是几种经证实可提升信用评分的技巧，适用于大多数国家：
1. 每次都按时支付账单
在大多数信用评分模型中，还款历史是最重要的因素。逾期还款会对您的分数产生负面影响，而持续的按时还款则表明了负责任的信用管理。设置提醒、自动付款或使用预算应用程序，确保您绝不会错过还款日。
可行性洞察：创建一个电子表格或使用预算应用程序来跟踪您的账单和到期日。在可能的情况下安排自动付款。
示例：西班牙的玛丽亚因收入不稳定而难以按时还款。她为基本账单（房租、水电费、信用卡）设置了自动付款，并安排在发薪日定期将钱转入储蓄账户。这帮助她优先处理账单并避免了滞纳金。
2. 保持较低的信用使用率
信用使用率指的是您正在使用的信贷金额与您的信用额度的比率。通常建议将信用使用率保持在30%以下。例如，如果您的信用卡额度为1000美元，目标是保持余额在300美元以下。
可行性洞察：定期监控您的信用使用率。在账单周期结束前还清您的信用卡余额，以改善您的使用率。考虑在整个月中进行多次还款。
示例：加拿大的大卫有一张额度为5000美元的信用卡。他每月固定消费约2000美元。通过每月支付两次1000美元，他在大部分账单周期内将报告的信用使用率降至0%，从而显著提高了他的信用评分。
3. 不要刷爆您的信用卡
刷爆信用卡向贷款机构表明您过度依赖信贷，这可能会对您的分数产生负面影响。即使您每月全额还款，在账单周期结束时有高额余额也可能降低您的分数。
可行性洞察：除非您可以立即还清，否则避免用信用卡进行大额消费。考虑使用借记卡或为大件商品存钱。
示例：英国的一名学生用信用卡购买教科书和其他学习用品，很快就达到了信用额度。她的信用评分大幅下降。通过改用学生借记卡并仔细预算，她成功避免了刷爆信用卡，并逐渐重建了她的信用评分。
4. 避免一次性申请过多信贷
每次您申请信贷时，您的信用报告上都会增加一次硬查询。在短时间内过多的硬查询会降低您的分数。要有选择性地申请信贷，并且只在真正需要时才申请。
可行性洞察：将您的信贷申请间隔开。如果您正在寻找贷款，请在短时间内（例如14-30天）比较多家贷款机构的利率，以最小化多次查询的影响。
示例：印度的一位年轻专业人士在一个月内申请了五张不同的信用卡，希望利用开卡优惠。大量的硬查询显著降低了他的信用评分。他学会了在申请前仔细研究和比较信用卡选项。
5. （负责任地）保留旧的信贷账户
您的信用历史长度是信用评分的一个因素。关闭旧的信贷账户，特别是那些历史悠久且还款记录良好的账户，会缩短您的信用历史，并可能降低您的分数。只要您能负责任地管理，就保留旧账户，即使您不经常使用它们。
可行性洞察：在旧信用卡上设置一笔小额、重复的费用（例如，流媒体服务订阅），并设置自动付款，以保持账户活跃且状态良好。
示例：法国的一位退休人员曾考虑关闭他最旧的信用卡，这张卡他已经多年未使用。在了解到这对信用评分的影响后，他决定保留该账户，并用它来支付每月的互联网账单，确保该账户保持活跃并对他的信用历史产生积极贡献。
6. 定期检查您的信用报告并对错误提出异议
信用报告可能包含错误，例如不正确的账户信息或过时的余额。定期查看您的信用报告可以让您识别并对任何可能对您的分数产生负面影响的不准确之处提出异议。在许多国家，您有权每年（或在某些情况下更频繁地）获得一份免费的信用报告。
可行性洞察：从您所在国家的每个主要征信机构获取您的信用报告。仔细审查报告中的任何错误。如果发现错误，请遵循征信机构的争议流程进行更正。
示例：巴西的一位教师在她的信用报告上发现了一个错误：一笔她已经还清的贷款仍被列为未偿还。她向征信机构提出了争议，并提供了证明贷款已还清的文件。错误得到纠正，她的信用评分也提高了。
7. 考虑使用担保信用卡或信用建立贷款
如果您的信用历史有限或不佳，担保信用卡或信用建立贷款是建立或重建信用的有效方式。担保信用卡需要您存入现金作为抵押，这通常成为您的信用额度。信用建立贷款是一笔小额贷款，您分期偿还。这两种方式都会将您的还款活动报告给征信机构，帮助您建立积极的信用历史。
可行性洞察：研究您所在国家的担保信用卡和信用建立贷款选项。选择费用和利率合理的选项。按时进行所有还款以建立积极的信用。
示例：一位刚到德国的移民没有信用历史。她申请了一张信用额度很小的担保信用卡。通过负责任地使用该卡并按时还款，她逐渐建立了积极的信用历史，并随后获批了一张非担保信用卡。
8. 成为他人信用卡的授权用户
如果您有朋友或家人信用历史良好且信用卡余额较低，他们可能愿意将您添加为授权用户。作为授权用户，该账户的还款历史将报告在您的信用报告上，帮助您建立信用。但是，请确保主卡持有人负责任地使用该卡，因为他们的行为也会影响您的信用。
可行性洞察：与可信赖的朋友或家人商谈，成为他们信用卡的授权用户。确保他们了解负责任信用管理的重要性。
示例：尼日利亚的一名大学生被添加为他父亲信用卡的授权用户。他的父亲有很长的信用历史，并且总是按时支付账单。这名学生的信用评分显著提高，使他有资格申请学生贷款。
9. 明智地管理您的债务
高额债务会对您的信用评分产生负面影响。制定一个有效管理债务的计划。这可能涉及预算、债务整合或寻求专业的财务建议。
可行性洞察：创建一个预算来跟踪您的收入和支出。找出可以减少开支并将更多资金用于偿还债务的领域。考虑使用债务雪球法或债务雪崩法来确定还款的优先顺序。
示例：阿根廷的一个家庭正为高额信用卡债务而苦恼。他们将债务整合为一笔利率较低的个人贷款。这使他们能够以更小、更易于管理的月供还款，并最终更快地还清了债务。
10. 保持耐心：建立信用需要时间
提高您的信用评分不是一蹴而就的过程。建立积极的信用历史和展示负责任的信用管理需要时间。保持耐心、持之以恒，您最终会看到成果。
可行性洞察：长期跟踪您的进展。定期监控您的信用评分，看看您的努力带来了怎样的回报。在过程中庆祝您的成功以保持动力。
示例：印度尼西亚的一位个体经营者在经历财务困难后，花了好几年时间重建她的信用。通过持续按时支付账单、保持低信用使用率和避免新债务，她逐渐提高了信用评分，并成功获得了一笔商业贷款来扩大她的业务。
应对特定国家的信用体系
虽然建立信用的普遍原则是通用的，但了解您所在国家信用体系的具体细微差别至关重要。
- 研究您当地的征信机构：了解哪些征信机构在您的国家运营以及如何获取您的信用报告。
- 了解评分模型：了解您所在国家使用的评分模型以及影响您分数的因素。
- 了解您的权利：熟悉您作为消费者的权利，包括获取信用报告和对错误提出异议的权利。
- 寻求本地建议：考虑向熟悉您所在国家信用体系的财务顾问或信用咨询师寻求建议。
结论
建立更好的信用评分是对您财务未来的值得投资。通过实施本指南中概述的技巧并了解您所在国家信用体系的具体细微差别，您可以掌控自己的信用并实现您的财务目标。请记住，在信用管理方面要保持耐心、持之以恒和负责任，您将在建立强大信用档案的道路上走得更远。